Jak uvažovat v době recese, abyste se nedostali do finančních problémů
20. 4. 2023
Rodinný rozpočet mnoha lidí je čím dál napnutější. Ceny energií jsou vysoké. Navyšují se splátky hypotéky. Nákupy stojí víc a víc peněz. Jak nespadnout do dluhové pasti, radí Josef Uchytil, finanční poradce společnosti Partners.
Inflace, pokračující válka, hrozba recese – to všechno má přímý dopad na naše životy a naši rodinnou kasu. Uhlídat domácí rozpočet je pro řadu domácností stále náročnější. Co s tím, jak se k tomu postavit, co můžete dělat a co naopak nemá smysl?
Co s hypotékou?
Pryč je doba, kdy se úrokové sazby pohybovaly kolem 2 procent p. a. Pokud vás čeká refinancování hypotéky a nemáte sazbu s bankou na další fixační období domluvenou, řešte to nejdříve půl roku předem. Pasivita rozhodně není dobrá. Úrokové sazby se nyní pohybují na výrazně vyšší úrovni, běžně přes 6 procent. Měsíční splátka se tak může razantně zvýšit. Pro snížení splátky však můžete prodloužit splatnost, v krizové situaci i přerušit splácení.
Jaké platby snížit?
Pokud to je možné, ideálně začněte spotřebou. Je možné si v něčem utáhnout opasek? Teprve pak omezujte svá spoření. Ať už máte trvalý příkaz na spořicí účet nebo stavební spoření, je to první volba, kde se dají částky krátkodobě bezbolestně snížit nebo zcela pozastavit. S dlouhodobější investicí nebo třeba penzijním spořením je to složitější. Tady si už saháte na vzdálenější budoucnost. Ale i to může být relevantní krizové (krátkodobé) řešení.
Kam sáhnout?
Mysleli jste v „lepších dobách“ na strýčka Příhodu? Pak máte připravené finanční prostředky, které jsou pro tento účel předurčené – železnou rezervu na spořicím účtu.
Nyní je čas ze svého moudrého rozhodnutí těžit a těžší dobu překlenout. Jestliže máte již po vázací době stavební spoření či doběhnutý termínovaný vklad, i na tyto prostředky je možné bez ztráty sáhnout.
Akciové trhy jsou stále pod svou férovou hodnotou, budete-li z nich odkupovat, pozor, abyste „zbytečně“ nerealizovali ztrátu. Jestliže jsou takové investice součástí dlouhodobějšího plánu, nemělo by být potřeba na ně nyní sahat. A až tou opravdu poslední možností je výpověď penzijního spoření. Přijdete totiž o státní příspěvky a dodaníte to, o co jste si případně snižovali daňový základ, dokonce i příspěvek zaměstnavatele.
Co naopak navýšit?
Roste cena stavebních prací, materiálů, nemovitostí. Pozor, abyste neměli podpojištěný majetek. Řádově stokoruny ročně, o které pojištění navýšíte, mohou této nepříjemnosti předejít. Pro lepší ilustraci příklad: Pokud máte svou nemovitost v hodnotě 4 miliony korun pojištěnou na 3 miliony korun, v případě totální škody dostanete od pojišťovny pouze 2 250 000 korun. Pojišťovny totiž plnění zpravidla krátí v poměru, v jakém jste podpojištěni.
Co s životním pojištěním?
S inflací neroste jen cena zboží, ale právě i naše výdaje. Je tedy na místě přepočítat, zda vaše životní pojištění nadále pokrývá výpadky příjmu při vážných zdravotních komplikacích. Rozhodně ho nerušte. A nemáte-li ho, je na místě si ho pořídit. Klíště v lese nemá matfyz a netuší, jak malá pravděpodobnost je, že infikuje právě vás.
Největší noční můrou jsou vážné zdravotní komplikace a invalidita. Dlouhodobý výpadek příjmů sníží váš životní standard a deset tisíc korun invalidního důchodu rozhodně nebude stačit ani na běžné potřeby. Přitom na stoprocentní krytí svého standardu stačí obětovat 4 až 5 procent svého příjmu na dobré životní pojištění – 95 procent je nadále k dispozici.
Zdroj: iDnes.cz Premium
