Skloubili jsme tradiční bankovnictví s punkem, říká šéf Partners Banky
12. 4. 2024
Ve středu zahájí nový bankovní dům Partners Banka ostrý provoz a začne lákat klienty, kterým nabídne správu účtu jen přes mobilní bankovnictví. To je podle výkonného ředitele banky Marka Ditze bezpečnější než internetové. „Problém podle nás je být s financemi na internetu, protože je to nebezpečné. Je to technologie, která klienty dostatečně neochrání před phishingem,“ dodává s odkazem na druh internetového podvodu.
Pro příští roky má banka, za níž stojí finančněporadenská skupina Partners, velké plány. Letos chce získat okolo 80 tisíc klientů. „Do pěti let let bychom chtěli mít alespoň 500 tisíc a do deseti let milion klientů,“ vyčísluje Ditz. Za deset let se chce z třímiliardové bilance dostat na 150 miliard korun. Kromě českého trhu uvažuje Ditz o expanzi na Slovensko, ale i do dalších zemí střední a východní Evropy.
Banka funguje od listopadu pro zaměstnance a poradce v pilotním provozu. Jak se vám vedlo?
V současnosti máme už přes dva tisíce klientů, protože jsme umožnili stát se klienty nejen zaměstnancům banky, ale i poradcům a jejich rodinným příslušníkům. Chtěli jsme totiž vyzkoušet funkcionality, které aplikace má ve vztahu k dětem a rodinným příslušníkům.
A našli jste nějaké mouchy?
Spoustu, pilotní provoz se dělá proto, abychom je vychytali. Většina byly různé grafické záležitosti. Neměli jsme také aplikaci přizpůsobenou pro slovenské doklady a cizince s trvalým pobytem. Postupně jsme to rozšiřovali a budeme to dělat dál. Banka se bude dál rozvíjet, ale už garantujeme, že aplikace funguje dobře a jsou tam všechny základní produkty. Umí platit, vydávat karty, umožňuje zadávat trvalé příkazy atd. Neznamená to, že aplikace, kterou představíme 6. března veřejnosti, se nebude dalších deset let měnit. Filozofie banky je postavená na tom, že nemusíme dělat velkou změnu jednou dvakrát za rok, ale jsme schopni postupně a často dodávat do aplikace nové funkce.
Je to výhoda oproti velkým bankám?
Do jisté míry. Výhodou je, že jsme malí a nemáme takový rozsah služeb. Vnitřní systém je postavený na mikroslužbách. Naše IT architektura vychází z toho, že máme lidi, kteří se poučili ve velkých institucích i ve start-upech. A tady si splnili sen, že je vše udělané od nuly, a tím pádem rovnou pořádně. Jsme také první banka, která dostala od České národní banky možnost být stoprocentně v cloudu.
Ve středu jste spustili ostrý provoz. Kteří klienti si mohou účet otevřít?
Nyní máme asi 50 tisíc klientů, kteří mají naši aplikaci, kde jsou produkty Partners jako například investiční fondy a podobně. Když budou chtít, mohou oslovit poradce a s jeho pomocí jim bude v aplikaci otevřen i účet. Přes ten mohou platit pojistky či hypotéky, všechno uvidí na jednom místě, to je náš cíl. Lidé, kteří u nás nemají žádný produkt, musí oslovit naše poradce nebo si dojít na pobočku.
Bude možné si účet zařídit čistě digitálně?
Tuto možnost budou mít všichni od dubna prostřednictvím bankovní identity. Tím se jim otevře možnost si sjednat další produkty Partners, při jejich sjednání ale vždy stejně doporučujeme využít poradce.
Proč?
Nefungujeme jako supermarket. Poradenství vychází z toho, jaké jsou finanční cíle klienta, a podle toho se vybírají produkty, které mu pomohou.
Kolik byste chtěli mít klientů ještě letos?
Chtěli bychom mít okolo 80 tisíc klientů. Očekáváme, že většina ze zmíněných 45 tisíc klientů s aplikací Partners přejde také do banky. A k nim bychom ještě chtěli aspoň jednou tolik klientů přidat. Do pěti let bychom chtěli mít alespoň 500 tisíc a do deseti let milion klientů.
Budete poskytovat služby jen drobným klientům, nebo i firmám?
Budeme čistě retailovou bankou zaměřenou jen na fyzické osoby, a to včetně živnostníků. Účty firmám nyní otevírat nebudeme. Jsme sice bezhotovostní bankou, ale jsme schopni v případě potřeby přijmout peníze na poště přes složenku A. Když to nebude dotyčný dělat nadměrně, třeba pětkrát za den, tak mu poplatek vrátíme. Neplánujeme proto postavit vlastní bankomatovou síť, ale umožníme výběry ze všech bankomatů na světě zadarmo.
Kdy začnete poskytovat úvěry?
Počítáme s tím, že spotřebitelské úvěry začneme poskytovat v září a od října pak hypotéky. Spotřebitelské půjčky budeme poskytovat od padesáti tisíc do jednoho milionu korun. Chceme je dávat hlavně na fotovoltaiku, elektromobilitu nebo například vzdělání. Hypotéky budeme mít do dvaceti milionů korun se splatností až na třicet let. V první fázi budeme dělat jejich refinancování plus financování nákupu hotové nemovitosti. Partners je ostatně významný hráč na trhu hypoték, kde zprostředkuje devět procent ze všech půjček. Z tohoto pohledu jsme schopní se do půjčování hypoték vrhnout rychle, nicméně budeme spíše omezeni naším kapitálem.
Chcete být jen v mobilní aplikaci. Nebude to pro část lidí problém?
Problém podle nás je být s financemi na internetu, protože je to nebezpečné. Je to technologie, která klienty dostatečně neochrání před phishingem, kdy jim někdo podvrhne stránku banky, která vypadá jako pravá, ale není. Klienti si proto myslí, že se přihlašují do banky, ale vedle v místnosti si někdo vysbírá jejich přihlašovací údaje a zneužije je. Klient v dobré víře útočníka pustí do banky svým mobilním klíčem, protože si myslí, že je na pravé stránce banky. Chceme ukázat, že mobilní aplikace není problém.
Nehrozí nyní nějaké útoky na mobily?
Hrozí, ale pořád jsou aplikace bezpečnější než internet. Nehrozí u nich právě podvrhnutí stránek. Naše aplikace je navíc bezheslová, což znamená, že je navázaná na telefon a váš PIN nebo biometrii. I kdyby vám někdo ukradl PIN k naší aplikaci, tak ji stejně nelze spustit na jiném místě než ve vašem telefonu, protože se neaktivuje přes jméno a heslo.
Je hrozbou zavirování mobilu?
Samozřejmě u telefonů obecně, když je nemáte chráněné antivirem a budete stahovat nějakou podivnou aplikaci, tak se vám může stát, že si nahrajete malware do mobilu. Doporučujeme proto chránit mobil antivirovými programy, když máte v mobilu bankovnictví.
Nebude problém s výměnou mobilu?
Není, protože si ve starém mobilu zautorizujete nový telefon. Když ho ztratíte, tak se znovu budete muset přihlásit, fotit doklad a dokazovat, že jste to vy. Scénáře ztráty máme ošetřené. Nechceme ovšem klienty tlačit do nebezpečného technologického prostředí, což je internet banking. Samozřejmě, když budete luštit malý příkazový řádek internetového prohlížeče a dodržovat stoprocentně bezpečnostní pravidla, tak se vám to nemůže stát. Lidé to ale běžně nedělají a sofistikovanost podvrhnutých stránek roste. Scénář je pořád stejný: podvrhnou vám něco, co vypadá autenticky, a přitom není.
Jakou chcete mít bilanční sumu na konci roku?
Kdybychom se dostali k patnácti miliardám, tak by to bylo hezké. Nyní začínáme s kapitálem ve výši tří miliard. Byli bychom rádi, kdyby se přidalo nějakých deset až dvanáct miliard depozit.
A za pět let?
To bychom chtěli mít bilanci ve výši šedesát miliard korun. Za deset let se chceme dostat na 150 miliard korun. Ideálně bychom chtěli být už třetí rok v zisku. První dva roky totiž plánujeme ztrátu, protože postavit banku stojí velké peníze, které se dávají do odpisů lineárně, ale byznys tímto způsobem neroste.
Bude kapitál stačit na pokrytí ztrát?
Měl by stačit. Samozřejmě řešíme také různé rozvojové možnosti. Je možné, že přijdeme s dalšími příležitostmi pro investory v souvislosti s expanzí do jiných zemí nebo s rozšířením byznysu na firmy. Pro větší rozvojové plány bychom možná i uvítali další kapitál, ale to je věc, kterou budeme řešit s akcionáři. Registrujeme ostatně spoustu zájemců o kapitálový vstup do banky například z řad nových poradců Partners.
Jak chcete přilákat vklady?
Tím, že klienti si vyzkouší naše služby a zjistí, že je tam spousta vychytávek, které ostatní banky nemají. Začne se jim to líbit a budou nás používat pro transakce i pro spoření.
Nebudete je přetahovat vyššími sazbami?
Dáme jim určitě dobré sazby. Klientům, kteří s námi budou mít určitou měsíční úroveň spolupráce, dáme nejlepší sazby.
Některé banky ale nyní dávají až šest procent. Nebude složité získat klienty?
Každý si musí spočítat, jak mu to vychází. Co my určitě nechceme dělat, tak oddělovat nové a stávající klienty, kdy například určitá akce platí jen pro ty nové. Všichni budou mít stejné podmínky, které budou platit plošně. Když je splníte, tak vám zůstanou všechny výhody. Nechceme proto dělat sazby, na které se reálně nedostanete, jako například že budou platit až od určité částky apod.
Chcete, aby si lidé vyzkoušeli vaše služby. Jak je ale přesvědčíte, aby k vám vůbec přišli?
Chceme to osladit i dobrými podmínkami. V základní sestavě máte všechno zadarmo, aniž by klient musel plnit nějaké podmínky v podobě zasílání určité částky na účet, investovat apod. Neplatí se nic za vedení účtu, platební kartu, za výběry z bankomatu bez omezení, inkaso, trvalé příkazy nebo platební styk včetně okamžitých plateb. Nemáme to tak, že pomalé platby jsou zadarmo a okamžité už stojí například pět korun, jak to dělá řada bank. Od začátku budeme mít rovněž službu Apple Pay i Google Pay. V květnu pak zavedeme platby po Evropské unii v eurech také zadarmo.
Na čem chcete vydělávat?
Budeme vydělávat na tom, že pro klienty budeme jejich transakční banka. Budou mít u nás svůj účet a peníze, s nimiž budeme moci podnikat.
Prvních šest měsíců budete shánět peníze?
Nejdříve potřebujeme mít depozitní klienty a teprve pak můžeme úvěrovat. Model, kdy se naberou od domácností depozita a uloží se u ČNB, přestane fungovat s tím, jak budou klesat sazby. Pro rok 2025 proto musíme mít připravenou zajímavou nabídku úvěrů.
Proč je pro vás zajímavé refinancování hypoték?
Vidíme, že při refixaci hypotéky už banky nedávají tak dobré sazby jako na začátku, což je pro nás příležitost získat hotový úvěr a ten refinancovat. Tuto jednoduchou operaci budeme schopni dělat dobře a budeme cenově agresivní, protože těmto klientům spíš vzrostla hodnota nemovitosti a zároveň už část úvěru splatili, což snižuje pro banku riziko. V oblasti refinancování bychom měli být významným hráčem.
Jak budete spolupracovat s mateřskou skupinou Partners?
Partners je pro nás hlavní síť, která zajišťuje servis klientům. Ti mohou přijít nejen na pobočky, ale mohou se potkat s poradcem někde v kavárně a všude je obslouží. S poradcem vše vyřešíte např. na tabletu, podepíšete ve své aplikaci a nemusíte chodit do banky, abyste něco potvrdil.
Změníte pobočky Partners Market na Partners Banku. Kolik to bude stát?
Je to v řádu milionů korun. Není to významná položka.
Kolik budete mít poboček?
Letos chceme mít aspoň 180 poboček a do tří let až 250. V řadě případů přebíráme pobočky po bankách, které je opouštějí.
Banka funguje od listopadu pro zaměstnance a poradce v pilotním provozu. Jak se vám vedlo?
V současnosti máme už přes dva tisíce klientů, protože jsme umožnili stát se klienty nejen zaměstnancům banky, ale i poradcům a jejich rodinným příslušníkům. Chtěli jsme totiž vyzkoušet funkcionality, které aplikace má ve vztahu k dětem a rodinným příslušníkům.
A našli jste nějaké mouchy?
Spoustu, pilotní provoz se dělá proto, abychom je vychytali. Většina byly různé grafické záležitosti. Neměli jsme také aplikaci přizpůsobenou pro slovenské doklady a cizince s trvalým pobytem. Postupně jsme to rozšiřovali a budeme to dělat dál. Banka se bude dál rozvíjet, ale už garantujeme, že aplikace funguje dobře a jsou tam všechny základní produkty. Umí platit, vydávat karty, umožňuje zadávat trvalé příkazy atd. Neznamená to, že aplikace, kterou představíme 6. března veřejnosti, se nebude dalších deset let měnit. Filozofie banky je postavená na tom, že nemusíme dělat velkou změnu jednou dvakrát za rok, ale jsme schopni postupně a často dodávat do aplikace nové funkce.
Je to výhoda oproti velkým bankám?
Do jisté míry. Výhodou je, že jsme malí a nemáme takový rozsah služeb. Vnitřní systém je postavený na mikroslužbách. Naše IT architektura vychází z toho, že máme lidi, kteří se poučili ve velkých institucích i ve start-upech. A tady si splnili sen, že je vše udělané od nuly, a tím pádem rovnou pořádně. Jsme také první banka, která dostala od České národní banky možnost být stoprocentně v cloudu.
Ve středu jste spustili ostrý provoz. Kteří klienti si mohou účet otevřít?
Nyní máme asi 50 tisíc klientů, kteří mají naši aplikaci, kde jsou produkty Partners jako například investiční fondy a podobně. Když budou chtít, mohou oslovit poradce a s jeho pomocí jim bude v aplikaci otevřen i účet. Přes ten mohou platit pojistky či hypotéky, všechno uvidí na jednom místě, to je náš cíl. Lidé, kteří u nás nemají žádný produkt, musí oslovit naše poradce nebo si dojít na pobočku.
Bude možné si účet zařídit čistě digitálně?
Tuto možnost budou mít všichni od dubna prostřednictvím bankovní identity. Tím se jim otevře možnost si sjednat další produkty Partners, při jejich sjednání ale vždy stejně doporučujeme využít poradce.
Proč?
Nefungujeme jako supermarket. Poradenství vychází z toho, jaké jsou finanční cíle klienta, a podle toho se vybírají produkty, které mu pomohou.
Kolik byste chtěli mít klientů ještě letos?
Chtěli bychom mít okolo 80 tisíc klientů. Očekáváme, že většina ze zmíněných 45 tisíc klientů s aplikací Partners přejde také do banky. A k nim bychom ještě chtěli aspoň jednou tolik klientů přidat. Do pěti let bychom chtěli mít alespoň 500 tisíc a do deseti let milion klientů.
Budete poskytovat služby jen drobným klientům, nebo i firmám?
Budeme čistě retailovou bankou zaměřenou jen na fyzické osoby, a to včetně živnostníků. Účty firmám nyní otevírat nebudeme. Jsme sice bezhotovostní bankou, ale jsme schopni v případě potřeby přijmout peníze na poště přes složenku A. Když to nebude dotyčný dělat nadměrně, třeba pětkrát za den, tak mu poplatek vrátíme. Neplánujeme proto postavit vlastní bankomatovou síť, ale umožníme výběry ze všech bankomatů na světě zadarmo.
Kdy začnete poskytovat úvěry?
Počítáme s tím, že spotřebitelské úvěry začneme poskytovat v září a od října pak hypotéky. Spotřebitelské půjčky budeme poskytovat od padesáti tisíc do jednoho milionu korun. Chceme je dávat hlavně na fotovoltaiku, elektromobilitu nebo například vzdělání. Hypotéky budeme mít do dvaceti milionů korun se splatností až na třicet let. V první fázi budeme dělat jejich refinancování plus financování nákupu hotové nemovitosti. Partners je ostatně významný hráč na trhu hypoték, kde zprostředkuje devět procent ze všech půjček. Z tohoto pohledu jsme schopní se do půjčování hypoték vrhnout rychle, nicméně budeme spíše omezeni naším kapitálem.
Chcete být jen v mobilní aplikaci. Nebude to pro část lidí problém?
Problém podle nás je být s financemi na internetu, protože je to nebezpečné. Je to technologie, která klienty dostatečně neochrání před phishingem, kdy jim někdo podvrhne stránku banky, která vypadá jako pravá, ale není. Klienti si proto myslí, že se přihlašují do banky, ale vedle v místnosti si někdo vysbírá jejich přihlašovací údaje a zneužije je. Klient v dobré víře útočníka pustí do banky svým mobilním klíčem, protože si myslí, že je na pravé stránce banky. Chceme ukázat, že mobilní aplikace není problém.
Nehrozí nyní nějaké útoky na mobily?
Hrozí, ale pořád jsou aplikace bezpečnější než internet. Nehrozí u nich právě podvrhnutí stránek. Naše aplikace je navíc bezheslová, což znamená, že je navázaná na telefon a váš PIN nebo biometrii. I kdyby vám někdo ukradl PIN k naší aplikaci, tak ji stejně nelze spustit na jiném místě než ve vašem telefonu, protože se neaktivuje přes jméno a heslo.
Je hrozbou zavirování mobilu?
Samozřejmě u telefonů obecně, když je nemáte chráněné antivirem a budete stahovat nějakou podivnou aplikaci, tak se vám může stát, že si nahrajete malware do mobilu. Doporučujeme proto chránit mobil antivirovými programy, když máte v mobilu bankovnictví.
Nebude problém s výměnou mobilu?
Není, protože si ve starém mobilu zautorizujete nový telefon. Když ho ztratíte, tak se znovu budete muset přihlásit, fotit doklad a dokazovat, že jste to vy. Scénáře ztráty máme ošetřené. Nechceme ovšem klienty tlačit do nebezpečného technologického prostředí, což je internet banking. Samozřejmě, když budete luštit malý příkazový řádek internetového prohlížeče a dodržovat stoprocentně bezpečnostní pravidla, tak se vám to nemůže stát. Lidé to ale běžně nedělají a sofistikovanost podvrhnutých stránek roste. Scénář je pořád stejný: podvrhnou vám něco, co vypadá autenticky, a přitom není.
Jakou chcete mít bilanční sumu na konci roku?
Kdybychom se dostali k patnácti miliardám, tak by to bylo hezké. Nyní začínáme s kapitálem ve výši tří miliard. Byli bychom rádi, kdyby se přidalo nějakých deset až dvanáct miliard depozit.
A za pět let?
To bychom chtěli mít bilanci ve výši šedesát miliard korun. Za deset let se chceme dostat na 150 miliard korun. Ideálně bychom chtěli být už třetí rok v zisku. První dva roky totiž plánujeme ztrátu, protože postavit banku stojí velké peníze, které se dávají do odpisů lineárně, ale byznys tímto způsobem neroste.
Bude kapitál stačit na pokrytí ztrát?
Měl by stačit. Samozřejmě řešíme také různé rozvojové možnosti. Je možné, že přijdeme s dalšími příležitostmi pro investory v souvislosti s expanzí do jiných zemí nebo s rozšířením byznysu na firmy. Pro větší rozvojové plány bychom možná i uvítali další kapitál, ale to je věc, kterou budeme řešit s akcionáři. Registrujeme ostatně spoustu zájemců o kapitálový vstup do banky například z řad nových poradců Partners.
Jak chcete přilákat vklady?
Tím, že klienti si vyzkouší naše služby a zjistí, že je tam spousta vychytávek, které ostatní banky nemají. Začne se jim to líbit a budou nás používat pro transakce i pro spoření.
Nebudete je přetahovat vyššími sazbami?
Dáme jim určitě dobré sazby. Klientům, kteří s námi budou mít určitou měsíční úroveň spolupráce, dáme nejlepší sazby.
Některé banky ale nyní dávají až šest procent. Nebude složité získat klienty?
Každý si musí spočítat, jak mu to vychází. Co my určitě nechceme dělat, tak oddělovat nové a stávající klienty, kdy například určitá akce platí jen pro ty nové. Všichni budou mít stejné podmínky, které budou platit plošně. Když je splníte, tak vám zůstanou všechny výhody. Nechceme proto dělat sazby, na které se reálně nedostanete, jako například že budou platit až od určité částky apod.
Chcete, aby si lidé vyzkoušeli vaše služby. Jak je ale přesvědčíte, aby k vám vůbec přišli?
Chceme to osladit i dobrými podmínkami. V základní sestavě máte všechno zadarmo, aniž by klient musel plnit nějaké podmínky v podobě zasílání určité částky na účet, investovat apod. Neplatí se nic za vedení účtu, platební kartu, za výběry z bankomatu bez omezení, inkaso, trvalé příkazy nebo platební styk včetně okamžitých plateb. Nemáme to tak, že pomalé platby jsou zadarmo a okamžité už stojí například pět korun, jak to dělá řada bank. Od začátku budeme mít rovněž službu Apple Pay i Google Pay. V květnu pak zavedeme platby po Evropské unii v eurech také zadarmo.
Na čem chcete vydělávat?
Budeme vydělávat na tom, že pro klienty budeme jejich transakční banka. Budou mít u nás svůj účet a peníze, s nimiž budeme moci podnikat.
Prvních šest měsíců budete shánět peníze?
Nejdříve potřebujeme mít depozitní klienty a teprve pak můžeme úvěrovat. Model, kdy se naberou od domácností depozita a uloží se u ČNB, přestane fungovat s tím, jak budou klesat sazby. Pro rok 2025 proto musíme mít připravenou zajímavou nabídku úvěrů.
Proč je pro vás zajímavé refinancování hypoték?
Vidíme, že při refixaci hypotéky už banky nedávají tak dobré sazby jako na začátku, což je pro nás příležitost získat hotový úvěr a ten refinancovat. Tuto jednoduchou operaci budeme schopni dělat dobře a budeme cenově agresivní, protože těmto klientům spíš vzrostla hodnota nemovitosti a zároveň už část úvěru splatili, což snižuje pro banku riziko. V oblasti refinancování bychom měli být významným hráčem.
Jak budete spolupracovat s mateřskou skupinou Partners?
Partners je pro nás hlavní síť, která zajišťuje servis klientům. Ti mohou přijít nejen na pobočky, ale mohou se potkat s poradcem někde v kavárně a všude je obslouží. S poradcem vše vyřešíte např. na tabletu, podepíšete ve své aplikaci a nemusíte chodit do banky, abyste něco potvrdil.
Změníte pobočky Partners Market na Partners Banku. Kolik to bude stát?
Je to v řádu milionů korun. Není to významná položka.
Kolik budete mít poboček?
Letos chceme mít aspoň 180 poboček a do tří let až 250. V řadě případů přebíráme pobočky po bankách, které je opouštějí.
Neobáváte se, že by banky po rozjetí Partners Banky ukončily spolupráci s finančními poradci Partners kvůli obavám, že jim budete přetahovat klienty?
To se už stává, protože některé banky se obávají srovnání. Obecně některé banky v poslední době směřují k tomu, aby z hypotečního byznysu vytlačily poradce.
Zdroj: hn.cz
