Jak si vybrat běžný účet
10. 10. 2018
Který je ten nejlepší běžný účet? Na tuto otázku se nedá jednoznačně odpovědět. Běžných účtů je víc druhů a rozhodující je, k čemu ho budete používat. Jinými slovy: každý uživatel si vybere ten nejlepší běžný účet, pokud při jeho výběru zohlední to, co opravdu potřebuje. Jak na to?
Běžný účet by měl sloužit pouze pro správu našich financí a platební styk. Rozhodně ne pro hromadění peněz, natož spoření. Výnosů se totiž v tomto případě nedočkáte. V současné době banky běžné účty úročí sazbou mezi 0,20 až 0,50 %, výjimečně a za splnění určitých podmínek pak u některých bank můžete dosáhnout „až“ na 1 %. Třeba když měsíčně zaplatíte několikrát kartou.
V každém případě v konečném součtu budou peníze na běžném účtu ztrácet na hodnotě. Průměrná míra inflace za loňský rok totiž dosáhla 2,5 %, letos je to zatím 2,3 %. Na běžném účtu by tedy mělo zůstávat jen tolik peněz, kolik potřebujete na běžný měsíční provoz, a malá pohotovostní rezerva na nečekané či jednorázové výdaje.
Přesto byste se neměli spokojit s jakýmkoliv účtem. Ten správný je totiž pro každého z nás jiný. „Pokud tedy zvažujete založení běžného účtu, měli byste přesně vědět, jak ho budete používat a co od něj očekáváte,“ říká Daniel Horňák, project manager ze společnosti Chytrý Honza.
Jaký účet a s jakými poplatky
V prvé řadě si odpovězte na otázku, jestli ho potřebujete jen na to, aby vám měl kam zaměstnavatel posílat mzdu, plus na pár trvalých příkazů, nebo jestli potřebujete robustní nástroj, se kterým chcete často provádět třeba i přeshraniční platby. „Vyplatí se udělat si vlastní analýzu svých potřeb,“ doporučuje Vladimír Weiss, finanční poradce z poradenské společnosti Partners. „Ujasněte si, kolik jakých transakcí v průměru měsíčně zadáváte, kolik trvalých plateb, inkas, výběrů z bankomatu, plateb u obchodníka nebo na internetu a podobně.“
Jakmile v tomto budete mít jasno, pusťte se do porovnávání účtů. Některé banky nabízejí jedno univerzální konto, jiné nabízejí hned několik variant, kdy každá zahrnuje jiný balíček služeb, třeba právě podle množství peněz a operací, které přes účet projdou. Speciální účty mívají rovněž pro studenty nebo děti.
Nemalou roli v dnešní době bude hrát i internetové bankovnictví. „Především pro mladé lidi je důležité být online, takže internetové bankovnictví na vysoké úrovni je pro ně standardem,“ poukazuje na zkušenosti z praxe Horňák. „Pro starší klienty je komfortní, pokud umí obsluhovat účet z počítače, ale mají i někde poblíž pobočku, kam se mohou jít poradit se složitějšími věcmi, které například nezvládnou sami vyřešit.“
Podrobně si také při porovnání účtů nastudujte, jak je to s poplatky. Minimálně základní účet má dnes každá banka zdarma. Ovšem pouze u části z nich je to bez podmínek. Typicky bývá zdarma jen při aktivním využívání účtu. „To znamená, že musíte splnit podmínku určitého měsíčního obratu,“ vysvětluje Weiss.
Jinými slovy, banka stanoví, jaký musí být minimální součet příchozích plateb na účet. Tato suma se nejčastěji pohybuje mezi 10 000 až 15 000 korunami. Stačí si tak na účet posílat třeba výplatu. „V těchto případech pak máte následně všechny základní služby zdarma.“ Tedy například vedení účtu, internetové bankovnictví, příchozí a odchozí platby či výběry z bankomatu.
Některé banky však vyžadují splnění více podmínek najednou. Kromě pohybu peněz tak budete muset provést třeba ještě určitý počet plateb kartou nebo určitý počet odchozích plateb, případně využít i jiný produkt banky. Jestliže takto dané podmínky nesplníte, naúčtují vám poplatek za vedení účtu.
A zbystřete také, pokud nepatříte mezi příznivce moderních technologií a stále dáváte přednost zadávání příkazů na přepážce banky nebo přes sběrný box. Mohli byste být totiž velmi nemile překvapeni – můžete za to zaplatit 30, ale třeba i 100 korun.
Jakou platební kartu a jak je to s výběrem v bankomatu
Automaticky vám banky k běžnému účtu nabídnou rovněž platební, debetní kartu – a pozor, nikoli kreditní kartu, ta je spojena s úvěrem. „Debetní karty jsou dnes již standardně zdarma,“ říká Daniel Horňák. Roční poplatek, který byl dříve běžný, tak v současnosti již neplatíte. Někde vám nabídnou zdarma i dvě karty. Toho využívají například páry, které spolu chtějí sdílet jeden běžný účet, ale platební kartu chce mít pochopitelně každý svoji. Nebo může jedna karta sloužit jen pro placení na internetu a druhá na vše ostatní.
Pokud byste si kartu chtěli pojistit například proti zneužití v případě ztráty nebo krádeže, budete si muset za toto pojištění připlatit. Cena se ale obvykle pohybuje v řádu několika stokorun ročně, takže vyjde třeba na korunu denně. Kromě transakcí, které by někdo neoprávněně provedl s vaší kartou, obvykle kryje i další rizika. Setkat se můžete i s tím, že se bude taková pojistka vztahovat také na osobní věci, které vám s kartou ukradli, například klíče, mobil či peněženku.
S různou praxí se pak můžete setkat u poplatků za výběr platební (debetní) kartou z bankomatu, ať již z vlastní sítě, nebo z bankomatů jiných bank. Zatímco jedna banka bude mít zdarma všechny výběry a kdekoli, jiná vám je nabídne jen u vlastních bankomatů, u cizích si ale bude účtovat desítky korun za každý výběr. Další pak nabídne zdarma jen několik výběrů nebo bezplatný výběr něčím podmíní. „Pokud často cestujete do zahraničí, jděte ještě více do detailu,“ upozorňuje Weiss. Poplatky za výběr z bankomatu v zahraničí se totiž mohou výrazně lišit.
Zdroj: Lidové noviny
