Jak si sestavit penzijní plán, abyste měli v důchodu z čeho žít
12. 10. 2017
Málokdo přemýšlí nad tím, co bude za dvacet nebo třicet let a jestli se mu změní životní úroveň, až přestane pracovat. A pokud ano, tak ví, jak těžké je to propočítat a připravit si ideální plán. Jak se zabezpečit na důchod a na co nezapomenout, radí finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.
Nejlepším řešením, jak být připraven, je sestavit si vlastní penzijní plán, který zodpoví všechny otázky. V některých odpovědích budou nepřesnosti, protože do budoucnosti nikdo nevidí, ale čím více faktorů se do plánu zahrne, tím snadněji se vyhnete případným nepříjemnostem.
Penzijní plán má za úkol vyhodnotit vstupy, vaše potřeby, vnější vlivy i okolnosti a navrhnout cesty pro dosažení plánovaného výsledku, respektive životní úrovně.
Důkladně se zamyslete
Důchodového věku v Česku dosáhne téměř 80 % lidí. Takže věty typu „stejně se důchodu nedožiju“ jsou trochu od věci. Státní důchod samozřejmě existuje a existovat bude. Otázkou ovšem je, v jaké výši.
Důchodový účet je dlouhodobě minusovou oblastí státního rozpočtu. Asi nejvíce ohrožujícím faktorem stabilních důchodů je změna ve věkovém rozložení populace. Od roku 2010 do roku 2050 se zdvojnásobí počet obyvatel ve věkové skupině nad 65 let. To znamená, že poklesne počet obyvatel v produktivním věku, kteří zajišťují funkčnost průběžného penzijního systému svými odvody na sociálním pojištění.
Průměrný věk dožití se bude zvyšovat. V roce 1989 dosahoval u mužů 68,1 roku a u žen 75,4 roku. Před rokem to už bylo u mužů 76,2 a u žen 81,2 roku. Dostupná lékařská péče, rozumný životní styl a dobré životní prostředí jsou hlavními faktory, které mají na „dlouhověkost“ vliv. A to vyvíjí tlak na státní pokladnu. Tedy: opravdu se chcete spoléhat jen na stát? Rozumné to určitě není.
S čím počítat při cestě za finanční svobodou?
1. Inflace – V dlouhodobém horizontu je to velký nepřítel všech střadatelů. Dvouprocentní inflace dokáže za 10 let ukrojit z vašich rezerv 18 % a za 30 let téměř 45 %. Navyšte tedy své dlouhodobé plány, na které potřebuje peníze, o inflaci.
2. Jednorázové výdaje – Když si pořizujete nové bydlení, asi nepřemýšlíte nad tím, že po 30 letech splácení hypotéky ho bude třeba opravit. Na hranici životnosti bude kuchyň, koupelna i záchod. Majitelé domu by měli počítat s novou střechou a dalšími opravami. Všechny tyto výdaje mohou ovlivnit potřebu vytvářet rezervy.
3. Volný čas – Až ukončíte zaměstnání, budete mít najednou spoustu volného času. A pokud slouží zdraví, lze ho trávit aktivně: cestovat, sportovat, potkávat se s přáteli, užívat si role prarodičů. Do penzijního plánu proto ideálně zahrňte i tyto požadavky.
4. Péče o zdraví – S přibývajícím věkem rostou výdaje na léky a zdravotní péči. Pojišťovny nejspíš nebudou schopny zajistit preventivní péči o tělo ve formě lázeňských pobytů, masáží či regeneračních kůr. Již dnes řada zařízení pro seniory vyžaduje nemalé finanční příspěvky převyšující měsíční důchod seniora.
5. Udržení životní úrovně a lidské důstojnosti – To by mělo být prioritním požadavkem na období strávené v důchodu. Představte si, jak by to vypadalo, kdybyste zítra odešli do důchodu. Děti budou dospělé a soběstačné, hypotéka splacená. Touto jednoduchou úvahou lze definovat požadavek na měsíční příjem, samozřejmě navýšený o inflaci.
Jak se zajistit na penzi?
Způsobů je hodně. Dlouhodobý příjem generuje například vlastní podnikání, investice do podnikání někoho jiného, autorská práva k publikacím, patenty, nájem z investičních nemovitostí, dividendy z akcií. Ale i drobní střadatelé můžou naspořit velké částky.
Prvním předpokladem pro úspěšnou přípravu dostatečných rezerv je nebát se. Inflace je mocná čarodějka, a proto ji musí jakékoliv dlouhodobé spoření porazit. S tím souvisí samotná podstata strategie spoření. Ta předem vylučuje všechny klasické bankovní nástroje. Při spoření na 10 a více let si ze seznamu rovnou škrtněte: běžný účet, spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření, životní pojištění a staré penzijní připojištění s garancí nezáporného zhodnocení.
Jediným východiskem je napodobit movité investory a do strategie zahrnout akcie a dluhopisy. Akcie mohou být nejrůznějšího zaměření. Od nemovitostí přes patenty farmaceutických společností, služby a průmysl až po investice do malých podniků. Zmíněného mixu lze dosáhnout již s měsíční úložkou na úrovni stokorun.
Doplňkové penzijní spoření
Mezi státem podporovanou variantu patří doplňkové penzijní spoření, které nabízí řadu výhod, ale i určitá omezení. Pozitivem je dynamická investiční strategie na dlouhodobý investiční horizont. Při takové strategii je možné vklad v horizontu 30 let i zdvojnásobit. Vložené prostředky se investují do širokého portfolia cenných papírů.
Benefitem je státní příspěvek, který pomáhá hlavně v úvodu spoření. Z dlouhodobého hlediska ztrácí smysl. Za první rok při měsíčním vkladu 500 korun získá účastník fondu od státu 1 560 Kč. Ale pozor: stejný příspěvek budete mít i po 20 letech.
Na spoření může přispívat i zaměstnavatel, a to do výše 50 tisíc korun za rok. Aktuálně je to nejvýhodnější řešení pro oblast zaměstnaneckých benefitů. Doplňkové penzijní spoření je pro drobného investora nejlevnější variantou, jak nakupovat cenné papíry a obchodovat na kapitálových trzích.
Mezi hlavní nevýhody patří omezená likvidita, kdy všechny benefity spojené s tímto nástrojem budete mít k dispozici pouze v případě, že vyčkáte do 60 let.
Investice do podílových fondů
Investice do portfolia podílových fondů je pro drobné investory druhou možností, jak efektivně navyšovat finanční polštář na období důchodu. Oproti doplňkovému penzijnímu spoření je k dispozici téměř neomezené množství variant a kombinací podílových fondů. Velkou výhodou je vysoká likvidita, kdy lze investované peníze získat zpět během 14 dnů.
Zdroj: Finance iDNES.cz
