Pojištění invalidity: Popelka mezi pojištěním, která zaslouží pozornost
1. 3. 2018
Uzavřít životní a úrazové pojištění se dnes stává téměř samozřejmostí, avšak jedno z rizik, které lze zároveň s nimi pojistit – invalidita – zůstává často opomíjené jako nepotřebné.
Řekne-li se invalidita, mnoho lidí si představí člověka upoutaného na vozík po vážném úrazu nebo dopravní nehodě. Kdo nemá s invaliditou ve svém okolí osobní zkušenost, si většinou neuvědomuje, že úrazy tvoří jen velmi malé procento přiznaných invalidních důchodů a že i při veškeré opatrnosti se invalidním důchodcem může stát kdokoli kdykoli z důvodu řady různých onemocnění.
Spoléhat na státem přiznaný invalidní důchod potom znamená zásadní pokles životní úrovně a obtížné řešení řady životních situací pro celou rodinu. Pojištění invalidity však má svá úskalí a stejně jako u jiných druhů pojištění se vyplatí věnovat detailní pozornost pojistným podmínkám.
Invalidita a invalidní důchod
Zákon invaliditu definuje jako stav, kdy u člověka z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu došlo k poklesu pracovní schopnosti nejméně o 35 %. Od 1. 1. 2010 bylo zrušeno rozlišování na invaliditu plnou a invaliditu částečnou a byly zavedeny tři stupně invalidity podle míry, do jaké poklesla pracovní schopnost:
- stupeň 35 % až 49 %,
- stupeň 50 % až 69 %,
- stupeň o 70 % a více.
Invalidní důchod se skládá ze základní výměry a z procentní výměry, která závisí na stupni invalidity, době pojištění a zbývající době do dosažení důchodového věku. Při hrubém měsíčním příjmu 40 000 korun a odpracovaných 20 letech tak při uznání invalidity 3. stupně – tedy při praktické nezaměstnatelnosti – činí invalidní důchod 8 749 korun.
U živitele dvou dětí to představuje pokles čistého měsíčního příjmu o více než 23 700 korun. Při totožném postižení u člověka mladšího a s nižší hrubou mzdou, např. 20 000 korun po deseti letech pojištění, by invalidní důchod činil pouhých 4 944 Kč měsíčně. Při invaliditě 1. stupně by byl stejným osobám přiznán invalidní důchod ve výši 4 176 korun, respektive 3 470 korun.
„Je zřejmé, že postižení invaliditou kteréhokoli stupně zásadním způsobem zasáhne do finančního hospodaření člověka nebo celé rodiny. Do obzvlášť obtížné situace se dostává ten, kdo vyživuje děti nebo má závazky typu hypotéky. U nižších stupňů invalidity v mnoha případech dávka od státu nevyrovná propad příjmu způsobený nemožností vykonávat původní povolání, nemluvě o třetím stupni, kdy člověk prakticky ztrácí šanci se uplatnit na trhu práce," upozorňuje David Kučera, expert na problematiku pojišťovnictví ze společnosti Partners.
Koho nejčastěji postihuje invalidita
Jak jsme předeslali v úvodu, oproti obecně zažitým představám mají poranění a jiné vnější příčiny na počtu přiznaných invalidních důchodů všech stupňů nepatrný podíl. U mladých lidí do 19 let příčinám invalidity dominují duševní poruchy a poruchy chování (61,9 %) a tvoří přes 30 % příčin všech nově přiznaných invalidních důchodů až do věku 30 let.
Ve věkových skupinách nad 30 let přebírají smutné vedení novotvary, přičemž duševní poruchy zůstávají zpočátku na 2. místě a postupně je s věkem nahrazují poruchy oběhové soustavy a nemoci svalové a kosterní soustavy, tedy onemocnění, kterým může trpět i člověk při sedavém zaměstnání či usedlém způsobu života.
Pojistit, či nepojistit?
Jak dokládají výše uvedené ukázkové výpočty, je nabíledni, že invalidita představuje zásadní zhoršení ekonomické situace a tedy riziko, u něhož bezpochyby stojí pojištění za úvahu jako doplněk životního a úrazového pojištění.
„Riziko invalidity se nevyhýbá žádné věkové kategorii a jsou mu vystaveni všichni takřka bez rozdílu pohlaví, povolání, dosaženého vzdělání a způsobu života, jak o tom svědčí dostupné statistiky České správy sociálního zabezpečení. Podle nich v roce 2016 v ČR pobíralo invalidní důchod 427 431 osob, tedy zhruba každý čtvrtý obyvatel. Z nich téměř 45 % spadalo do 3. kategorie invalidity a přes 25 % bylo mladších 44 let," říká David Kučera.
Co nabízí pojišťovny
Pojišťovny k pojištění invalidity přistupují různě a kladou na něj odlišný důraz. Zatímco v některých případech klient získá z prezentačních materiálů a internetových stránek podrobný obrázek, v jiných ústavech je pojištění invalidity zmiňováno pouze okrajově jako možnost připojištění.
S jakými rozdíly v pojištění invalidity se můžeme u pojišťoven na českém trhu setkat, je patrné z následujícího ilustrativního průřezu nabídkami:
Aegon rozlišuje vedle tří stupňů invalidity ještě invaliditu vyššího rozsahu (4. stupeň), pokud byl pojištěnému přiznán příspěvek na péči a pojištěný potřebuje každodenní pomoc nebo dohled. Stupně invalidity 1 a 2 lze však pojistit pouze společně se stupněm 3 a 4.
Oproti tomu Allianz umožňuje nastavit pojištění pro všechny 3 stupně, nebo pouze pro závažnější stavy za výrazně nižší cenu. Axa nabízí pouze pojištění 2. a 3. stupně invalidity. NN Životní pojišťovna pojistí invaliditu všech tří stupňů s podmínkou uznání invalidity orgánem sociální správy.
Uniqa vedle pojištění invalidity v rámci životního pojištění nabízí navíc pojištění invalidity 3. stupně následkem úrazu jako součást krátkodobého úrazového pojištění.
O co se zajímat před uzavřením pojistky
Vzhledem k odlišnostem nabídek (při-)pojištění invalidity se vyplatí pečlivě zvážit všechny aspekty a potenciální rizika, například známou zdravotní zátěž v rodině, a nechat si předložit více nabídek, případně si vyžádat srovnání od poradce.
Nutné je brát v úvahu i to, že pojištění invalidity nebývá samostatné, ale nedílnou nebo volitelnou součástí pojištění životního. Na co se při posuzování nabídek zejména zaměřit (vedle poměru ceny pojištění a pojistné částky):
- zda se rozlišuje mezi invaliditou v důsledku úrazu a invaliditu v důsledku nemoci,
- jakým způsobem je vyplacena pojistná částka: jednorázově, postupně po určité období, nebo jako trvalá renta,
- zda pojišťovna po přiznání invalidity odpouští povinnost platit pojistné do sjednaného konce pojištění,
- jaké jsou výluky z pojistného plnění (např. extrémní sporty, psychická a psychiatrická onemocnění),
- zda je podmínkou vyplacení pojistné částky přezkum stavu lékařem pojišťovny.
Zdroj: aktuálně.cz
